신용카드 연체 시 일어나는 일(1일~90일, 대처방법)

신용카드는 현대 사회에서 필수라 할 수 있습니다. 그러나 신용카드 연체 시 문제가 발생할 수 있습니다. 신용카드 연체 시 신용점수와 금융상태에 부정적인 영향을 미치며, 따라서 신중한 대처가 필요합니다. 이 글에서는 신용카드 연체의 문제와 대처 방법을 알아보도록 하겠습니다.

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1. 신용카드 연체 시

1. 신용카드 연체 하루~4일 : 문자안내

카드대금 하루 연체 시 카드사에서 대금 결제 독촉 문자를 보냅니다.

‘[OO 카드] OOO 님 신용카드 결제일이 지나 안내드립니다.’

다행히 연체 4일차까지는 독촉 문자 이외의 조치는 없습니다. 각 카드사 기준, 연체자 이력 등에 따라 한도가 축소되거나 카드 이용이 정지될 수는 있습니다.

2. 신용카드 연체 5일차 : 카드사간 정보 공유

보통 카드대금 연체가 5일째 접어들면 문제가 발생합니다. 연체 이력은 카드사 공동전산망에 입력되어 다른 카드사와 공유됩니다. 이로 인해 신용등급이 하락하고, 신용카드 이용이 정지될 수 있습니다. 또한, 이 시점부터 카드사에서 본격적인 전화 독촉이 시작될 수도 있습니다. 따라서 카드대금을 적시에 상환하는 것이 중요합니다.

3. 신용카드 연체 20일 : 연체정보 채권전담부서 이관

카드대금 연체 이후 20일이 지나면, 연체 이력은 채권추심 전담부서로 이관되어 전화, 우편, 집 방문 등을 통한 채권추심이 시작됩니다. 이전에는 단순 연락이 왔지만 이제는 ‘더 이상 연체하면 이런 문제가 생길 수 있다’로 경고 수준이 올라갑니다.

심한 경우에는 법원에서 지급명령과 사건번호를 받을 수도 있습니다. 채무자가 이의 신청을 하지 않으면 이 지급명령은 집행됩니다. 또한, 카드대금 연체 후 20일이 경과하면 신용등급이 하락하여, 제도권 내에서 대출 상품을 이용하는 것이 어려워지게 됩니다.

4. 신용카드 연체 90일차 : 신용불량자(=채무불이행자)

카드대금 연체 후 90일 차부터는 채무불이행자로 등록되어 ‘신용불량자‘로 불리게 됩니다. 이때부터 제도권 금융거래가 대부분 제한됩니다. 신용카드 발급, 대출이 제한되고 급여, 통장, 재산 등에 압류가 진행됩니다. 연체 금액이 기백만 원 이상이거나 카드사와 연락이 안 될 경우 혹은 눈에 띄는 재산이 있으면 가압류 대상이 된다. 신용 문제로 회사 취업까지 제한됩니다.

한번 신용불량자가 되어버리면 향후 몇 년이 괴롭습니다. 카드대금 연체로 인해 신용불량자가 된 경우 3~5년까지 신용정보회사 및 금융권에 연체이력이 공유됩니다. 게다가 신용점수가 저신용자가 되기 때문에 정상적인 금융거래를 이용하기까지 회복이 매우 오래 걸립니다.

2. 신용카드 연체 해결 방법

1. 카드 대금 나눠 내기(리볼빙)

흔히 많은 카드사에서 제공하는 리볼빙 서비스는 카드 결제 대금 중 일부(10 ~ 100%)만 납부하는 서비스입니다. 예를 들어, 청구 금액이 120만 원인데 낼 여력이 없다면, 리볼빙 서비스를 신청하여 12만 원만 납부하고 나머지는 이후에 조금씩 갚으시면 됩니다. 다만, 리볼빙 서비스에는 높은 이자율이 부과되는 특징이 있습니다. 그리고 카드 대금을 연체한 후에는 리볼빙 서비스를 이용할 수 없습니다.

2. 신용회복지원제도의 도움을 받자

혼자서 해결하기 어려운 경우에는 제도적인 도움이 필요합니다. 당연히 악의적인 의도로 카드 대금을 지불하지 않는 경우는 제외하고 말이죠.

신용회복지원제도는 공적/사적 채무조정제도로 크게 나뉩니다. 대표적인 공적 채무조정제도는 법원에서 진행되는 개인회생제도입니다. 또한, 사적 채무조정제도로는 연체 기간에 따른 채무 조정을 지원하는 프리워크아웃, 개인워크아웃 등이 있습니다. 이러한 제도는 채무 상환 기간 연장, 분할 상환, 이자율 조정, 이자 및 원금 감면 등을 지원합니다. 자신의 자격 요건, 장단점, 불이익 등을 파악한 후 자신에게 가장 알맞은 제도를 선택하여 이용하시면 됩니다.

아래 링크는 신용회복위원회 상담신청 링크입니다.

3. 카드 대금 연체보단 은행 대출 연체를

간단히 말해서, 카드 대금을 제때 낼 수 있도록 돈을 빌리는 방법입니다. 은행 대출이나 신용카드 연체 사이에서 고민이 있다면 은행 대출이 더 나은 선택입니다. 카드 대금 연체는 한 번 실수하면 몇 년 동안 힘들어지는 상황이기 때문에 급한 불을 꺼야 합니다.

대출과 카드 대금 연체는 둘 다 신용등급이 하락하는 것은 사실이지만, 세세하게 살펴보면 차이가 있습니다. 대출은 대체로 한 두 등급 정도 하락하고, 연체는 기존 1등급에서 8등급으로 추락하기도 합니다. 또한 카드 대금 연체는 상환을 해도 신용등급 회복이 더디지만, 은행 대출금을 갚으면 신용등급이 비교적 빨리 상승합니다.

일반적으로 은행 대출은 3개월 이상 연체되어야 금융거래가 제한됩니다. 따라서 은행 대출금으로 카드 대금을 처리한 후에는 비교적 여유로운 기간 동안 대출금을 갚는 것이 현명할 수 있습니다.

3. 신용카드 연체일 기준과 이자

그럼 신용카드 연체는 카드값을 못 낸 바로 다음날부터 진행되는 걸까요? 그렇지 않습니다. 신용카드 연체 기준은 카드 대금을 납부하지 못한 다음 날부터 시작되는 것이 아닙니다. 실제로 신용카드 연체일은 영업일을 기준으로 합니다. 위에 설명드렸다시피, 5일 연체가 되면 연체 이력이 공유된다고 합니다. 이 경우 5일 연체는 연체 시작일로부터 휴일을 제외한 다음 날인 6일째가 되는 날에 연체 이력이 전산망에 등록됩니다. 만약 연체가 수요일에 시작되었다면 목, 금, 월, 다음 주 화요일까지는 여전히 연체로 인식되지 않습니다. 그러나 다음 주 수요일에 연체 이력이 등록됩니다.

연체 이자율은 각 카드사마다 다르지만, 예를 들어 현대카드의 경우 약정 금리에 연체 가산금리인 3%의 연체 이자율이 추가로 적용됩니다. 연체 이자율은 법정 최고 금리인 20%를 초과할 수 없습니다.

4. 마무리

먼저, 카드 대금 연체를 피하는 것이 가장 좋은 선택입니다. 이미 연체를 해버렸다면, 가능한 한 빨리 변제를 해야 합니다. 연체 기간이 지속될수록 신용점수와 연체 기록을 복구하는 데 많은 시간이 걸릴 수 있습니다. 변제할 수 있는 능력이 없다면 반드시 신용회복위원회에 문제를 상담하셔야 합니다. 오늘 이 포스트를 통해 카드 대금 연체에 대한 좋은 정보와 팁을 얻으셨길 바랍니다.